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怎么看保险条例?

2020-10-20 分享到:

1、保障责任

保障责任是合同的中心部分,这部分内容规定了产品的保障范围和内容,规定了在什么情况下,保险公司怎样理赔,赔多少。

各个险种的保障责任都不一样,通常重疾险保障的疾病责任,除了说明责任外,还会对保障的各个疾病的进行定义。

重疾险重疾保障责任条款:

意外险保障的责任就很清楚了,‘外来的、突发的、非疾病的、非本意的’一定要符合这几个硬性条件才能理赔。

寿险的保障责任也很简单,以人的寿命为保险标。

怎么看保险条例?

特别要关注各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。

2、免责条款

免责条款是每款产品,每个险种条款内必有的一部分内容。

它约定的是保险公司不承担的责任,这些通常就是保险公司拒赔的理由。

以重疾险险的免责条款为例:

从这里就可以看出,这款保险产品,对于故意杀害,故意伤害,违法行为等等情况导致的保险事故,保险公司统统都是不赔付的。

寿险的免责相对意外险和重疾险来说是比较少,但是产品之间也是有区别的,每款产品都不一样,所以具体产品还得具体分析。

3、4个时间

要注意这4个时间,条款中通常都会标明这4个时间,犹豫期、等待期、宽限期、中止期。

犹豫期:一般保险的犹豫期都是10-20天,不同产品会有差异,一般都不会超过20天。

犹豫期和我们淘宝的7天无理由退货的时间相似,在这期间,如果想要退保,可以全额退保,最多损失10元的工本费,犹豫期之后再要退保,损失就很大了。

等待期:等待期也叫观察期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故也无法获得赔偿;

一般情况下,重疾险和寿险的等待期为90/180天,天安人寿 信泰人寿等新兴公司的一般都是90天,而很多老牌公司都还是180天。不要小瞧这90天的差距, 很多人都是因为没等到180天而没有获得理赔。医疗险的等待期为30天,而意外险通常没有等待期 次日即生效。

宽限期:当投保人未按时缴纳保费时保险公司给60天时间缓和,这60天就叫做宽限期,法律规定的宽限期就是60天。

这60天内没有缴纳保费,但是保险合同依然有效,也就是说,这期间出险,保险公司是要承担保险责任的,但是会在赔付金额上扣除欠缴的保费。

过了60天后如果仍然没有按照缴费期缴费,保险合同就会中止。

保险合同中止后,提出复效后缴纳保费可以继续有效。

中止期:中止期是指中断缴纳保费的这段时间保险失效的期限,比如买了一个保障到终身的产品,需要缴费20年,一年5000块,但是由于某种原因导致没有按时缴费,过了宽限期也还没缴,保险合同还存在,但保险效力失效了,也就是说这段时间出险,保险公司不承担责任。

一般被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。

4、保险理赔

出险就开始涉及到理赔,一般来说理赔流程都是差不多,通常是10日内向保险公司申请理赔,保险公司会告知准备好理赔材料,然后给保险公司寄过去,或者用电子邮件的方式发送过去都可以,等待保险公司审核。

理赔时,尤其重疾险要注意一点,重疾险并非是确诊即赔,但是对于重疾险只要确诊了即可得到一笔赔付的说法也不是不对,而是不全面。

因为重疾险有些疾病需要条款的约定才能赔付。

重疾险的理赔方式有3种

确诊即赔:只要被医生确诊罹患条款内的疾病时,保险公司即可给予赔付,比如癌症,确诊为肝癌或者胃癌这种就可以直接赔付。

达到了某种约定的状态:有些疾病可能被确诊了,但是还会要求达到某种状态才能理赔。例如我们常见的脑中风后遗症,确诊脑中风后遗症后,要180天以后才能赔付,并且180天后没有达到后遗症的相关要求,重疾也是不赔的。

实施了约定的手术:除了确诊即赔和达到某种状态,有的病还要求实施了某种手术才会理赔,举个最简单的例子,心脏病不会赔,但是如果做了心脏移植术那么就会赔。

不同的重疾产品对于理赔的条件也各不相同,但是前25种重疾险的定义和理赔都是相同的,25种以外的疾病,各家公司理赔都可以自己定义,另外轻症和中症的定义也有可能会有区别,大家需要对比的就是这些了。

关于理赔还有一点就是如何领取保险金:

如何领取保险金就涉及到受益人;

受益人:受益人是指有保险金请求权的人,简单说,就是出险后保险金归他。一般来说,保险的受益人分为生存受益人(被保人还活着)和身故受益人(被保人已故),而生存受益人通常是被保人本人,身故受益人通常由投保人或者是被保人指定。

5、保险退保

退保也要关注下,现在有不少人因为退保产生了一系列的困扰。一般退保,条款会包含以下内容:

犹豫期退保:长期险种,比如重疾险、寿险这些一般来说都有犹豫期,前面涛哥也作了说明介绍,在犹豫期内退保都是没有损失的,只收取十元的工本费,超过犹豫期退保只能退保单现金价值。

减额交清:投保人停止缴纳保费,保额相对应减少,保障依然存在,但是能赔的钱就减少了。

保单贷款:在正常的保险期间,投保人需要向保险公司借款,一般可以得到相应保险账户的现金价值一定比例的借款,例如天安人寿是现金价值的80% 在贷款期间投保人仍然可以享受保单上的保障。

退保方式:可以直接联系客服,或者联系给你办理投保的业务员,有些也可以直接通过aap来退保。

总结

最后总结一下:有些朋友说产品对比怎么比,产品条款100多页他们一条一天去对比出来的吗?这位朋友一看就是保险小白,同类型的产品,条款大致上都是相同的,比如25种病种,理赔条件,存在差别的地方,专业的业务员一眼就能看出来。

以上总结的这些就是条款的关键,尤其是保障内容,免责条款,如果是重疾险,还有疾病的种类和定义也是要着重关注的。一些保险方面的法律法规可以一带而过,基本都一样。

如果大家在对于条款上有任何的疑问都可以私信涛哥,条款很重要,但是也别被那些用条款来当幌子的忽悠了,凡事耳听为虚,眼见为实。

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